Säästäminen ja sijoittaminen 2024

Säästäminen ja sijoittaminen on jokaiselle ihmiselle tärkeää. Säästämisen tulisi kuulua kaikkien normaaleihin rutiineihin. Kuten vuodet 2020-21 ovat osoittaneet, mitä vain voi tapahtua - jos et ole varautunut äkillisiin elämänmuutoksiin, voi lopputulos olla karmaiseva. Viimeisen 1,5 vuoden aikana suomalaiset eivät olleet varautuneet pandemiaan - tai, kuka sitä olisi nyt voinut ennustaa.

Oli niin tai näin, säästöjen puuttuminen ajoi sadat tuhannet suomalaiset ahdinkoon. Luottotiedot menivät ja asunnot menivät alta. Mitä olisi käynyt, jos säästössä olisi ollut rahaa? Jossittelu ei enää auta, mutta tulevaisuuteen voimme vaikuttaa. Nyt on viimeistään oikea aika alkaa säästämään ja sijoittamaan - varaudu seuraavaan maailmanlaajuiseen pandemiaan jo nyt.

Säästäminen ja sijoittaminen -artikkelissa käydään lävitse muun muassa:

• ☑️ Säästämisen ja sijoittamisen perusmalli, jonka jokainen pystyy sisäistämään.
• ☑️ Parhaat sijoituskohteet - rahastot, osakkeet, asuntosijoittaminen ja kryptovaluutat.
• ☑️ Sijoittamisen aloittaminen, millaisella pääomalla pääsee alkuun?
• ☑️ Sekä monia muita tärkeitä asioita, koskien mm. verotusta ja tuotto-odotusta.

Säästäminen ja sijoittaminen perusfilosofia

Käydään ensimmäisenä lävitse säästämisen perusmalli. Mallin ideana on, että jokaisella ihmisellä tulee olla säästötilillä 3kk palkkaa vastaava summa. Näin lyhytaikaiset vastoinkäymiset eivät vaikuta elämään taloudellisella tasolla.

Sen jälkeen kuusittain on hyvä siirtää osakkeisiin tai rahastoihin 10% nettotuloista. Kuukausisäästäminen tulee tehdä automaattiseksi, eli palkkapäivänä rahat liikkuvat automaattisesti. Näin sinulla on a) aina säästössä rahaa ja b) saat lisää rahaa korkoa korolle -efektin avulla.

☑️Esimerkki: Nettotulosi ovat 2000€ kuukaudessa. Sinun tulee ensin säästää säästötilille 6000 euroa - säästöihin kosketaan vain, jos elämässä tulee pahoja tilanteita. Näitä tilanteita on mm. lomautus, avioero, auton hajoaminen jne. Sen jälkeen osakkeisiin tai rahastoihin tulisi säästää 200€/kk, ja näihin varoihin ei kosketa. Niiden kuuluu kasvaa kymmeniä vuosia, jotta voit elää vapaammin kun ikää kertyy.

Haluatko tietää lisää? Lue blogiamme - siellä on tietoa lainoista, säästämisestä sekä rahoitusalasta ylipäätänsä.

Mihin kannattaa säästää 2024?

Lähdetään liikkeelle siitä, että säästäminen ja sijoittaminen kannattaa aina. Karkeasti sillä ei ole mitään merkitystä, minne joka kuukausi säästät. Rahastot, säästötili, osakkeet, asuntosijoittaminen, kryptovaluutat - onhan näitä. Jos et ole koskaan säästänyt säännöllisesti, kannattaa liikkeelle lähteä sieltä mistä aita on matalin. Eli säästötilin sekä rahastojen kautta.

Kun saat rutiinin kiinteän summan säästämisestä kuukausittain, voit laajentaa katsetta. Osakkeet mahdollistamat suuremmat tuotot. Asuntosijoittaminen vaatii pääomaa sekä usein myös velkavipua - mutta nämäkin vaihtoehdot ovat pitkällä aikavälillä erinomaisia. Tärkeintä on saada homma rullaamaan, ilman sen suurempia kikkailuja. Yksi varma tapa aloittaa säästäminen ja sijoittaminen on Nordnetin tarjoama ETF-rahasto. Tuotto on hyvä, ja sinne voi säästää kuukausittain.

Pääomatulojen verotus 2024

Pääomatulot Suomessa on veronalaista tuloa. Säästämisen ja sijoittamisen tuotot ovat pääomatuloja, eli niitä ei yleensä veroteta ansiotulojen perusteella. Jos esimerkiksi saat pienen määrän vuokratuloja, voidaan niiden verotus hoitaa ansiotulojen mukaan. Muilta osin pääomatulosta maksettava vero on erikseen.

Pääomatulovero raja on seuraava:

• Alle 30 000 euroon = 30% vero
• Yli 30 000 euroa = 34% vero

Se on niin yksinkertaista. Pääomavero Suomi on korkea, eikä siitä jousteta. Monesti on kyllä keskusteltu, että veroprosentin tulisi olla joustavampi - tästä olemme samaa mieltä.

Otetaan vielä esimerkki, kuinka pääomatulot verotuksessa menevät. Ostat osakkeita 10 000€ arvosta, ja myyt ne 15 000€ hintaan = voittoa on täten 5000€. Tuo voitto-osuus on verotettavaa tuloa, josta peritään 30%. Pääomaveron määrä on täten 1500€ (5000€ x 0,30).

Rahastot vai osakkeet?

Rahastot vs osakkeet herättävät keskustelua vuodesta toiseen. Molemmissa on hyvät ja huonot puolensa, ja kerromme niistä tässä artikkelissa.

Jos puhutaan suuressa kuvassa, on rahastot ja osakkeet helppoa erotella toisistaan. Jos haluat suurta tuottoa isommalla riskillä, valitse osakkeet. Jos haluat tuottoa maltillisemmalla riskillä, valitse rahastot. Näin asian voi esittää rautalankamallina - toki tulee huomioida yksittäiset tekijät, joista kerromme kohta lisää. 

Kannattaa muistaa, että kasinopelit eivät ole validi tapa tienata rahaa. Sekä osakkeet että rahastot ovat parenpia tapoja.

Osakkeet mihin kannattaa sijoittaa

Osakkeet kokemuksia löytyy netistä vaikka millä mitalla. Osa suosii ulkomaisia "arpalippuja", jotka voivat hyvällä tuurilla nousta hurjiin lukemiin. Yksi suomalaisten suosima arpalippu on Norwegian Air Shuttle - kyllä, samainen yritys on ollut konkurssin partaalla jo pitkään. Jos se nousee samoihin lukemiin kuin ennen (yli 1000€ /osake), on arpajaisista tullut voitto.

Suosittelemme kuitenkin pysymään tutussa ja turvallisessa, etenkin alussa. Osakkeet hajauttaminen on myös tärkeää, joka lisää sijoitusten turvallisuutta.

Tässä suomalaisten TOP 10 osakkeet (linkit: Kauppalehti.fi):

1. Nordea Bank Abp
2. Nokian Renkaat Oyj
3. Fortum Oyj
4. Elisa Oyj
5. UPM-Kymmene Oyj
6. Wärtsilä Oyj
7. Neste Oyj
8. Outokumpu Oyj
9. Metso Outotec Oyj
10. Kone Oyj

Parhaat osakkeet osinkotuotto mielessä ovat pääasiassa edellä mainittuja. Esimerkiksi Nokian Renkaat Oyj:n osakkeet tuotto on tällä hetkellä 1,9%. Metso Outotec Oyj:llä osinkoja maksetaan puolestaan 1,2% ja niin edelleen. Jos mietit mitkä osakkeet 1000 eurolla kannattaa hankkia, on edellä mainitussa listassa turvallisia vaihtoehtoja. 

Asuntosijoittaminen ABC

Asuntosijoittaminen nuorena kannattaa aina. Mitä nuorempana sen aloittaa, sitä nuorempana sijoitusasunto on täysin velaton. Jos asuntolainaa omaan asuntoon saa 18 vuotiaana, se kannattaa tehdä - asunnon voi myöhemmin laittaa vuokralle, sijoituskäyttöön. Asuntosijoittaminen hyvät puolet ovat siinä, että se on varma valinta. Jos ostat asunto-osakkeen hyvältä alueelta, on riskit todella pienet.

Asuntosijoittaminen lainarahalla on yleistä. Velkavivulla saadaan hankittua useita sijoitusasuntoja, ja lainanlyhennyksen "maksaa" vuokralainen. Näin homma pyörii. Ongelma voi kuitenkin tulla pankin myöntämän lainan suhteen - jossain kohtaa raja tulee vastaan. Tästä linkistä voit lukea lisää aiheesta, opinnäytetyön muodossa.

Asuntosijoittaminen ilman pääomaa ei täysin onnistu, sillä omarahoitus tai ulkopuolinen vakuus tarvitaan. Pankki saa lain mukaan rahoittaa 90% asunnon hankintahinnasta.

Millainen on paras sijoitusasunto? Asunto kannattaa valita hyvältä alueelta, mielellään Pääkaupunkiseudulta, Turusta, Tampereelta tai Jyväskylästä. Opiskelijakaupungit ovat hyvä valinta. Yksiö on aina parempi vaihtoehto, kuin suuremmat asunnot. Jos ostat uuden tai uudehkon sijoitusasunnon, ei remontteja ole näköpiirissä.

Asuntosijoittaminen verotus menee aikaisemmin kertomamme mallin perusteella. Alle 30 000 euroa vuodessa verotetaan 30%, ja siitä yli 34%. 

Säästäminen pankki vs Nordnet

Kuten olemme jo pariin otteeseen todenneet, Nordnet pesee kotimaiset pankit mennen tullen. Pankeissa on todella korkeat kulurakenteet. Pankkien myyntimiehet yrittävät vain saada hyvät komissiot ja myynnit täyteen - kannattaa olla aika skeptinen.

Nordnetissä on vain hyviä tuotteita tarjolla, ilman suuria kuluja. Voit tutustua sivuston tarjontaan täysin ilmaiseksi, ilman myyntimiesten painostamista. 

Nordnet on suosituin paikka sijoittaa vuonna 2024. Palvelun etuus on monipuolinen tarjonta, sekä markkinoiden alhaisin kulurakenne,

Miksi säästäminen kannattaa

Jokaisen tulisi pistää rahaa kuukausittain sivuun. Viimeiset pari vuotta ovat osoittaneet, että koskaan ei voi tietää mitä tapahtuu - kuka olisi osannut ennustaa kaiken vuosien 2021 ja 2022 väliset tapahtumat? Emme me ainakaan.

Vaikka et uskoisi tulevaisuuden ongelmiin, voit haluta toteuttaa haaveitasi. Säästäminen autoon tai säästäminen lomaa varten näin esimerkkinä. Säästö kuukaudessa ei tarvitse olla kuin 100 euroa, niin olet vuodessa 1200€ sivuun. Tähän päälle vielä korkoa korolle, niin summa vain nousee. Vain 10 vuodessa summa on helposti yli 15 000 euroa. Vain 100€/kk säästämisellä.

Yleisiä syitä aloittaa säästäminen ja sijoittaminen:

• Säästäminen asuntoon, joko omaan käyttöön tai sijoitusasunnoksi.
• Lapselle säästäminen ja sijoittaminen, eli turvataan oman jälkikasvun tulevaisuus.
• Säästäminen äitiyslomaa varten - tähän Nordnetin ETF rahasto on hyvä keino.
• Ensiasuntoon säästäminen ja sijoittaminen, joko ASP-tilin kautta tai rahastot ja osakkeet.
• Säästäminen yleiseen elämiseen - ruoka, sali, vaatteet ja suoratoistopalvelut maksavat rahaa!

Säästäminen ja sijoittaminen pienellä pääomalla

Sijoittaminen eläkettä varten kannattaa aloittaa nuorena. Pelkästään sijoittaminen 200 euroa kuussa tuo 40 vuodessa 96 000€ säästön - tähän vielä tuotot päälle, niin puhutaan reilusti yli 100 000 euron potista. Sijoittaminen 100€/kk tuo pitkässä juoksussa myös turvaa tulevaisuuteen.

Pieni sijoitus joka kuukausi tekee pitkällä aikavälillä paljon. Sijoittaminen pienillä summilla kannattaa keskittää osakkeisiin sekä ETF ja osakerahastoihin. Vuosittain tuottoa voi tulla 6% verran, eli korkoa korolle pyörii upeasti. Sijoittaminen nopea tuotto ei ole pitkässä juoksussa kovinkaan järkevää - ehkä kryptovaluutat ovat tähän paras vaihtoehto.  

Näin pääset alkuun säästämisessä:

1. Mikä on alkupääomasi? Ensimmäisenä tulee miettiä. kuinka paljon pystyy kuukaudessa säästämään - normaali elämä ei saa kärsiä. Alussa mainitsimme, että 10% tuloista on hyvä lähteä liikenteeseen. Tämä tarkoittaa 2000€ tuloissa 200 euroa kuukaudessa. Jos kuluja on vähän, voi summa olla suurempi - ja toisinpäin.

2. Suosi kuukausisäästämistä! Kuukausisäästäminen kannattaa, koska se pienentää riskiä. Rahastojen ja osakkeiden arvot vaihtelevat, ja kuukausittainen säästäminen takaa aina parhaat hinnat. Välillä ostat kalliilla ja välillä edullisesti - lopputulos on aina paras vaihtoehto.
   
3. Maltti on valttia! Jos haluat saada paljon ja heti, on riskit todella suuria. Paras tilanne olisi, että et koske sijoituksiisi 10-20 vuoteen laisinkaan. Et edes katso niitä. Säästät vain joka kuukausi haluamasi summan, ja nautit tuotoista pitkän ajan kuluttua.
   

Säästäminen ja sijoittaminen kokemuksia 2024

Säästämisen voi aloittaa helposti vaikka säästötilille tai kakkostilille. Laita jemmaan 3kk palkkaa vastaava summa. Sen jälkeen lähde hakemaan tuottoa rahoillesi. Kuukausisäästäminen ja sijoittaminen Nordnetin rahastoihin tai oman pankin tarjontaan on helppo vaihtoehto. Laita joka kuukausi automaattisesti sivuun vähintään 10% palkastasi, jos se on mahdollista.

Suosi pitkäkestoista säästämistä, jolla turvaat tulevaisuuttasi. "Arpalippujen" ostamisessa on suuria riskejä. Tällä tarkoitamme suurella summalla halvan ostamista - jos arvo tulisi nyt tekemään Nokiat tai Bitcoinit. Sitäkin voi tehdä, mutta vain muutamilla kympeillä. Suosi tunnettuja osakkeita, jotka pysyvät vuodesta toiseen korkealla tasolla - kuten Konecranes.

Nyt on viimeistään oikea aika alkaa säästämään. Aloita pienillä summilla joka kuukausi, ja nosta määrää kun oma kokemus karttuu. 

Usein Kysytyt Kysymykset

>Mitä kautta sijoittaa?

Säästäminen ja sijoittaminen onnistuu monestakin eri paikasta. Oma pankki lienee kaikkein tunnetuin tapa aloittaa säästäminen. Pankkien huono puoli on korkeat kulurakenteet sekä "huonot" sijoitustuotteet. Tämän takia me suosimme Nordnet -sivustoa kaikille suomalaisille.

>Mihin kannattaa sijoittaa?

>Paljonko kannattaa säästää ja sijoittaa?

>Mitkä on parhaat osakkeet 2024?